Ecoline.hu
A sokat kritizált és sokak szerint gyors reformra szoruló magyar nyugdíjrendszer egyik fő kihívása az alacsony aktivitási ráta, azaz hogy sokan semmilyen megtakarítást nem képeznek idősebb éveikre. Az egyik lehetséges megoldás az életjáradék-piac felfejlesztése lehet, Magyarországon ugyanis viszonylag jelentős a magánkézben levő ingatlanvagyon – véli André Tamás, a Deloitte vezetési tanácsadási üzletágának menedzsere, aki szerint a sikerhez komoly szabályozási munkára van szükség.
A magyar nyugdíjrendszerrel kapcsolatban sok kritikát lehet olvasni, több elemző és politikus a jelenlegi szisztéma fenntarthatatlanságát hangsúlyozza, vannak, akik nem tartják igazságosnak és méltányosnak. Egyre gyakrabban hallani továbbá olyan elemzésekről is, amelyek az alacsony magyar aktivitási rátának a nyugdíjakra vonatkozó negatív kihatását hangsúlyozzák.
Alacsony aktivitás, jelentős ingatlanvagyon
Ez utóbbi ténynek, azaz az alacsony foglalkoztatotságnak, illetve aktivitásnak komoly hatása lehet a jelenlegi rendszer kiigazításánál is, ez ugyanis azt jelenti, hogy sokan egyszerűen semmilyen megtakarítást nem képeznek idősebb éveikre – mutat rá André Tamás, a Deloitte vezetési tanácsadási üzletágának menedzsere.
Abból, hogy alacsony az aktív népesség aránya, illetve romlik a demográfiai helyzet, az következik, hogy a jelenleg inaktív népesség könnyen nagyon nehéz helyzetben találhatja magát. Nem lesz elegendő a nyugdíja.
Magyarországon ezzel együtt azt is figyelembe kell venni, hogy viszonylag jelentős a magánkézben levő ingatlanvagyon, ez pedig azzal járhat: a fenti nyugdíjproblémát sokan ingatlanvagyonuk felhasználásával oldják majd meg.
Sok a potenciális ügyfél
Jól mutatja a fejlődés lehetőségét, hogy a becslések szerint már jelenleg is 100-150 ezer olyan nyugdíjas van Magyarországon, aki potenciálisan igénybe venné az életjáradék-konstrukciókat, azaz rendelkezik saját ingatlannal és egyedül él. A három szolgáltatónak – azaz a Hildnek, az FHB-nak és az OTP Banknak – ugyanakkor még maximum 5-10 ezer ügyfele van.
Az életjáradékpiac fejlesztése tehát mind a lakosságnak, mind a szolgáltatónak érdeke lehet. Az ingatlanok elzálogosításából adódó jövedelmek képesek lehetnek a megtakarítás elmaradásából következően kieső nyugdíjak pótlására. A demográfiai helyzet változásából adódóan még az is lehetséges, hogy számosan lesznek olyan nyugdíjasok is, akiknek az ingatlanára a természetes örökösöknek nem is lesz szüksége, így az életjáradékra váltás a lehető leglogikusabb lépéssé válik.
Az életjáradék-piac felfutására tehát jó esély van, de csak szigorú szabályozás mellett működhet sikeresen – fejtette ki a Deloitte szakértője, aki szerint belátható időn belül egyelőre nem lehet arra számítani, hogy uniós szabályozás lépjen életbe, így a kérdést nemzeti szinten kell rendezni. Magyarországon egy 2007-es jogaszbálytervezet már foglalkozott önállóan ezzel a piaccal, de a tervezet végül nem került a parlament elé, így az életjáradék-terméket csak általánosságban és nagyvonalakban érinti a magyar jogrendszer, azaz a biztosítókhoz és bankokhoz hasonló szabályozás egyelőre nem létezik.
Mit kellene szabályozni?
Az életjáradék-konstrukciók szabályozási alapproblémája az, hogy nem könnyű definiálni: ez járadék tipusú, vagy pedig inkább biztosítás tipusú szolgáltatás. Ezzel együtt ez természetesen nem akadálya a kérdés megoldásának, amit jól mutat, hogy számos európai uniós országban létezik reguláció.
A piac egyik fontos jellegzetessége a hosszú futamidőkhöz kapcsolódó bizonytalanság. Ennek csökkentése épp a szabályozás egyik kiemelt feladata lesz majd, például egy meghatározott nagyságú tartalek vagy tőkekövetelmény előírásával. Fontos lenne kezeleni az információs asszimetria problémáját is, a szogáltatók ugyanis jóval pontosabb tudással rendelkeznek a pénzügyi és az ingatlanpiac jelenlegi és jövőben várható állapotáról, mint az ügyfelek többsége.
A szabályozásnak a Deloitte szakértője szerint a tanácsadási és tájékoztatási kötelezettség előírását, az értékbecslés módszertani elemeinek pontosítását, az alaptőke és a biztonsági tartalék nagyságának meghatározását, a minőségi és működési követelmények lefektetését valamint a megfelelő felügyeleti szabályok kialakítását kell tartalmaznia.
Néhány példa a külföldi szabályozásra
Az Egyesült Királysában az ún. “equity release” (szabad fordításban vagyonfelszabadítási) szolgáltatásokat nyújtó társaságok közös etikai kódexen keresztül biztosítják az egységes és átlátható piaci magatartást. Az etikai kódex néhány eleme:
– A szolgáltatóknak egyszerű, fair és teljes körű tájékoztatást kell nyújtaniuk a szolgáltatásról, beleértve a felmerülő költségeket, a költözéssel kapcsolatos kérdéseket, az adózást, illetve az ingatlan értékében bekövetkező változás következményeit.
– Az ügyfél szabadon megválaszthatja az ügyfél oldali jogi feladatokat ellátó személyt. Az ügyfél jogi képviselője nyilatkozatot ír alá, amelyben tanúsítja, hogy ügyfele megfelelő tájékoztatást kapott a szolgáltatásról.
– A szolgáltatói szerződés minden esetben tartalmazza a negatív tőke tilalmáról szóló klauzulát, azaz az ügyfél rendelkezésére álló források nem haladhatják meg az ingatlan értékét.
Akad példa az önálló törvényi szabályozásra is. A spanyol jogszabályok részletesen rendelkeznek mind a szolgáltatás, mind a szolgáltatói jogosultság megszerzésének feltételeiről. Néhány példa a spanyol szabályozásból:
– Egységes a szolgáltatásra jogosult ügyfelek korhatára: minimum 65 év.
– Az ingatlan haszonélvezeti joga az utolsó kedvezményezett haláláig a kedvezményezetteké marad.
– A szolgáltató intézményeknek független tanácsadást kell biztosíta az ügyfél részére a szolgáltatás mérlegelendő hatásairól.
– A felajánlott ingatlanhoz független értékbecslést és biztosítást ír elő.
Forrás: Ecoline.hu
Persze. Kellenek a lakások is. Magyarországon, viszonylag ritka kivételként, még igen magas a magántulajdon aránya a lakóingatlanok terén. Máshol ez már nincs így, döntően bérlakásokban élnek.
A bérlakás és a jelzálog igencsak növeli a polgár kiszolgáltatottságát. Gondolom mindannyiunk számára világos, hogy akinek fizetnie kell a lakbért, vagy a törlesztést, nem nagyon ugrándozhat, sőt a száját sem igen nyitogathatja.
Ennek a jól bevált rendszernek egyedüli alternatívája a hagyományos, generációk közötti vagyonátadás /öröklés/ rendszere. Egyszerű példával élve, a fiatalkori kis lakás eladása és a nagyszülőktől érkező örökség útján vásárolhat emberi otthont magának egy család anélkül, hogy élete végéig a jelzáloghitel törlesztését nyögné.
Ezt most fel kell számolni. Egyszerűen rá kell beszélni az öregeket, hogy hagyják a fenébe a gyerekeik jövőjét és éljék fel azt a vagyont, amit tán ők is hitbizományként örököltek valamikor, egy olyan generációtól, aki a még gyerekeinek gyűjtött.
A mai öregek még örülhetnek, mert életük egy részében még felhalmozhattak. Egy magasabban szocializált világban éltek.
A jelen generációja örül, hogy megél. Keveseknek adatik meg az időskorra szánt takarékoskodás.
A jelen generációjának nem nagyon lesz nyugdíja, tán még saját lakása sem és legfeljebb az adósságait halmozhatja fel. Ha jó alaposan beindul ez az életjáradék üzlet, arra sem számíthat, mint a szülei, hogy örökölhet valamit, mert a mai öregek majd szépen odaadják a lakásaikat a bankoknak, hogy jusson egy kis extra tescopénz a nyugdíj mellé.
A jövő generáció meg csináljon, amit akar.
Ez az egész a fogyasztói társadalom mottójára épül: “Az utánam jövő majd csukja be a kaput.”
Cigi-pia ára bankba be, nyugdíjasként meg ki. Asszem ez a magyar lakosság felénél megoldaná a problémát…:(
Prendicknek!
Örülök neki, hogy ennyire átlátod a mai szituációt. A szülők legtöbbje
nem fog szerződni, gondol a gyerekeire, mert nélkülük tényleg, soha
a büdős életben nem lesz lakásuk. Valóban örül az ember, ha úgy-ahogy
a fizetéséből telik kajára, ruházkodásra. A kapitalizmus törvénye: min-
dent nekünk, nektek semmit. Esetleg a robotot. A választásoknál kide-
rűl, hogy az emberek ezt akarják. Ez a jó nekik. Az ország lakosságának
háromnegyede már mindenét felélt. Tudod ezt abban az “átkosban”
gyűjtötte az a generáció. (lakás, esetleg nyaraló..)
T. Földhözragadva! L a s s a n írom, hogy a veled hasonszőrűek is felfogják:
1./ Az élvezeti cikkeket azért találták fel, hogy azt mértékkel fogyasztva élvezzék (aki persze Savanyú Jóska, az nem)
2./ Tőlünk nyugatabbra, egy kevésbé szétlopott országban ( ahol a kormányok hozzáértőek és valamennyire fontos nekik a nép), a lakosság szintén fogyassza az általad említetteket. Igaz, hogy egy kis pénzt hagynak az embereknél. És még nyugdíjasként is emberhez méltóan élnek( javaslom, ugorj ki Bécsbe és hasonlítsd össze az öregeket a mi nyugdíjasainkat).
RE:Csollány
“A mai öregek még örülhetnek, mert életük egy részében még felhalmozhattak. Egy magasabban szocializált világban éltek.”
Igen akkor nagyon jól meg lehetett élni! A 800 Ft-os Gyes-ből csak 536 Ft volt a lakástörlesztés. Kocsi, telefon a holdban. 3-5 évente lehett “SZOT üdülni”, külföldet is járhatott a fél család úgy három évente.
Régebben azt írta valaki van itt pénz, meg kell nézni a hétvégén a multikák parkolóit mennyi kocsi van, mennyit vásárolnak az emberek. Némelyek jól elvannak a minimálbéren, ami persze kiegészül a zsebbe fizetett összegekkel, ezekből kellene tartalékolni az idősebb korra nem mindet felélni, utána lehet jajgatni.
RE:Prendick
A mai öregek szépen megvették a lelakott /tanácsi/ önkormányzati lakásokat, amit mind fel kell(ett) újítani, kevesen örökölhettek, legfeljebb bérleményt. Az a szülő aki – nem anyagiakban – számíthat a gyerekeire, unikáira, nem fogja a bankoknak adni lakását.
Ez nem szól másról, mint a szemünk elől elviszik azt a keveset is, ami van. A bankok, cégek jól járnak a következő generáció ezeket a lakásokat pedig csak bérelheti majd. Ez a cél, hát nem látjátok? Nem akarják, hogy legyen tulajdonod, nem akarják, hogy legyen megtakarított pénzed, azt akarják, hogy függjél minden egyes nap az általuk kreált ügyes-bajos dolgok miatt.
Nem kell sok, 20-25 éven belül átbillen a másik oldalra a mérleg, és Magyarország laksságának az 50%-a bérelni fogja a maga kis lakását, mint Németországban, Franciaországban, Angliában, bár ott mindkét megoldás adott (megveheted,plusz rugalmas hitelkeret, vagy bérelheted is)
Itt bele fogják kényszeríteni az embereket, sőőőőt rosszul mondom, mert itt ebben az országban olyan mértékben meg lehet etetni az embereket, hogy azt sem tudják mit hogyan fognak majd aláírni, és hopp volt tulajdonom, hopp nincs tulajdonom…..Majd figyeljétek meg! Erre megy ki a játék.
Felháborít a hír, de a megoldás nem ez lenne. Ne mások megkárosítását helyezzük előtérbe.
T. Lora! Ne téveszd össze a félrevezetett embereket azokkal, akik ebbe a rovatba felkérésre (utasításra) írogatnak. Őket jól megfizeti az apparátus, hogy Veled vitába szálljanak. Aki egy kicsit ismeri Őket, pontosan tudja, kik ezek a figurák. Egyébként véleményeddel egyetértek. Van az országban egy csomó fekete pénz, ötletelnek, mihez kezdjenek vele. Az elszegényedő emberek lakásai a fókuszban! A gáz ára jövőre ismét durván emelkedik majd. Várhatóan már ezután sokan bebuknak.
Gamnak!
Hát Te aztán tudod az igazat!
Nem csak SZOT üdülők voltak, voltak vállalati üdülők is. Ha akartál va-
melyikbe üdülhettél. Nem egy olyan ismerősőm van, aki évente külföld-
re ment szabadságra, mert létezett egy csere-üdültetési forma is.
Szüleimnek l961 óta volt telefonja, igaz nem maroktelefon. Ja elfelejtet-
tem írni, hogy a vállalati üdülők úgy épületek, hogy 1-2 évig a nyereség-
részesedést nem kifizették ki, hanem arra fordították. 1990 után ezeket
is eladták. Tehát minden egyes dolgozót megloptak! Kocsijuk is volt a
60-as évek végén, igaz, hogy Trabant. De tudod az ugyanoda vitt, ahová a mostani 5-6 millióért lizingelt kocsik. Apukám cukrász volt egy
kórházban, anyukám a Ganzkapcsoló Gyár bölcsödéjében dolgozott.
Csak azért, hogy tudd: egyszerű fizikai dolgozó emberek voltak.
De elégedettek!!!!
GAM! Ne becsüld le a 3 évente kapott SZOT üdülést, mert ma a dolgozók min. fele sehol sem nyaral. Külföldi nyaralásra, életük hátralévő részében ők nem is gondolnak A minimálbérből nem futja rá. A SZOT üdülőket meg fillérekért megszerezték a hazafiak. Csak ne kérdezd meg, ki volt a fővezér!!!
“Munkáspárt” vezesd a harcot
T. Hollosi!
Harmadszor kezedek neki, de nem tudok összeszedetten és röviden válaszolni arra, hogy miért nincs igazad. Todmit’ cigizzél és piáljál, keményen, addig sem lopja el tőled az állam az élvezeteket…:(
A rövid ó ért bocsi, mint említettem harmadszor kezdtem neki…
Földhözragadva: Csak arra szerettelek volna rávezetni, annak sem marad a zsebében, aki nem piál. Kedvenceid elrendezik.
Lassan írd, megint nem értem. Kik az én kedvenceim? Ügynök és szélsőbalos vagyok, mert sajnálom a nyomorgó bagós-piás középkorú koldustól az élvezeti cikkeidet? Hja, akkor tényleg az vagyok, köszönöm, hogy rávezettél, kellenek az ilyen magadfajta “üldözöttmániások”. Megnyugtatlak, a Te kedvenceid se hagynak majd semmit: http://www.fn.hu/belfold/20080905/mesebeli_herceghez_hasonlitja_orbant_egy/
Zárójelben jegyzem meg, az én kedvenceim politikai hovatartozás nélküli szakemberek lennének, de ilyeneket nem tenyésztettek magyarországon…:(
Utoljára azért ügynököztek le a kedves fórumtársak, mert lenyírtam a füvet a házammal szomszédos közterületen, amit a vérszívó önkormányzat galád módon nem tett meg, pedig én csak nem szeretek szarban élni. Hm, fura érdekes világ…:)